Mutui Online

Quando si accende un mutuo bisogna considerare alcune spese e costi accessori. In particolare possiamo suddividerli in tre categorie di spese mutuo:

Spese di mediazione

Si tratta della valorizzazione dei costi per i servizi offerti da broker e agenti, non dipendono generalmente dal valore dell’immobile e sono indipendenti dal tipo di mutuo e dalle eventuali spese connesse.

I broker di mutui online generalmente applicano condizioni più favorevoli e costi ridotti. Queste spese mutuo possono essere eliminate rivolgendosi direttamente al mutuante.

Costi bancari

Si tratta in pratica di spese legate alle diverse parti connesse direttamente all’accensione del mutuo: Istruttoria, Perizia, eventuali polizze assicurative (normalmente incendio e scoppio sono obbligatorie), eventuali polizze assicurazioni vita (facoltative a meno che il mutuatario non entri nella fascia over 65 prima dell’estinzione del mutuo), eventuali polizze fideiussorie (in caso l’importo finanziato superi l’80% del valore stimato dell’immobile).

Queste spese mutuo sono variabili: è consigliato farsi fare un preventivo dettagliato.

Spese notarili

Si tratta degli onorari per gli atti (compravendita e mutuo) legata all’attività di verifica della libertà dell’immobile dato in garanzia da ipoteche o altri vincoli (servitù, pignoramenti…) che potrebbero essere di impedimento alla vendita e all’iscrizione ipotecaria da parte della banca.
A questo proposito vengono effettuate le visure ipotecarie presso l’ufficio dei registri immobiliari.
Un’altra verifica è quella che l’immobile sia regolarmente accatastato, ovvero che non siano stati commessi abusi edilizi.

Anche queste spese mutuo sono variabili e possono essere sensibilmente diverse in funzione del professionista scelto.

Attenzione quindi quando vi farete fare un preventivo mutuo: dovrete considerare anche tutte queste spese accessorie!

Nella scelta del mutuo e nel relativo calcolo rata, bisogna considerare diversi fattori.
Per prima cosa occorre tenere a mente la disponibilità complessiva del budget familiare, e valutare quale proporzione applicare per calcolare una ragionevole rata (tasso fisso o variabile per ora non influiscono)
In effetti una volta tolte le spese una tantum per l’accensione del mutuo, e il relativo esborso di capitale da utilizzare per la quota non finanziata dell’immobile (normalmente 20%), tolte le eventuali spese di ristrutturazione e di arredamento, il calcolo della rata mutuo accessibile è presto fatto: come indicazione si dovrebbe stimare un importo compreso fra il 40 – 60% del reddito netto.
Proviamo a fornire uno schema indicativo di come scegliere la valorizzazione della rata del mutuo

Calcolo rata mutuo tasso fisso

In questo caso si deve considerare che la rata non cambierà per tutta la durata del mutuo: assumendo quindi una possibilità di crescita del budget familiare negli anni a venire si può eventualmente finanziare un importo più alto con una rata equivalente maggiore nel breve periodo (ma che permetterà di ottenere maggiore liquidità subito) ed un incidenza della rata mutuo sulle finanze mensili con impatto decrescente.

In pratica la rata mutuo calcolata resterà comunque fissa nel periodo di riferimento, ma sembrerà svalutarsi su un periodo di 10-20-30 anni in relazione all’adeguamento retributivo familiare che si suppone in crescita. E’ comunque buona norma non eccedere nell’ottimismo quando si calcola il mutuo.

Calcolo rata mutuo tasso variabile

Per calcolare la rata in caso di tasso variabile, occorre tutelarsi da eventuali oscillazioni dei mercati. Infatti un repentino aumento dei tassi potrebbe portare a sbilanciare le disponibilità economiche e rovinare anni di regolari pagamenti.

Quindi è necessario cautelarsi effettuando un calcolo rata più basso del 10-20% rispetto alle vere disponibilità, eventualmente aumentando la durata del mutuo. In ogni caso laddove le condizioni economiche diventassero effettivamente insostenibili rispetto alle disponibilità, ci si potrà sempre avvalere della possibilità di rinegoziare, surrogare o rifinanziare il mutuo: per questo il calcolo rata rimane sempre un’indicazione a carattere generale.

Se si sono valutate tutte le opzioni e si è deciso quale tipo di mutuo considerare, è tempo per farsi fare un preventivo per il mutuo. Una quotazione relativa ad un mutuo è l’indicazione del tasso d’interesse che ci si può aspettare di ricevere da un particolare mutuante.

Prima dell’avvento di internet per avere un preventivo mutuo occorreva fissare un appuntamento e incontrarsi con un mutuante locale. Per trovare la rata migliore, avrebbe dovuto fare diversi incontri con più istituti di credito per comparare le diverse offerte. Oggi invece grazie a Internet è abbastanza facile avere quotazioni di mutui online. Scoprirete anche che ci sono siti che offrono quotazioni da più di un finanziatore senza che voi dobbiate girare troppo per trovare il preventivo mutuo più conveniente.

Come potete vedere il Web ha reso la ricerca e il confronto di quotazioni per mutui facile e veloce. Invece di accontentarsi di quello che un solo finanziatore offre, ora c’è il vantaggio di cercare online le migliori tariffe e condizioni. Quando si tratta di un prestito, anche la differenza di una frazione percentuale nei tassi di interesse corrisponde a migliaia di euro nell’intera durata del prestito. Quindi è vantaggioso fare la vostra ricerca e confrontare i finanziatori online per trovare il miglior preventivo o utilizzare uno dei servizi online che fanno questo e calcolano la rata del mutuo.

Suggerimenti per ottenere un preventivo del mutuo

Quando si fa richiesta di un preventivo su internet per un mutuo ipotecario, occorre fornire alcune informazioni al mutuante per permettere loro di fornire una quotazione più accurata. Le richieste di ogni finanziatore sono leggermente diverse, ma ci sono alcune informazioni che sono universalmente necessarie. Si dovranno fornire informazioni sul reddito, rivelare i debiti che si possono avere e fornire informazioni circa la casa che si sta cercando di comprare.

Prima di richiedere il preventivo mutuo, assicurarsi che tutte le informazioni e i dati di cui si ha bisogno siano a portata di mano. Bisognerebbe avere le dichiarazioni fiscali degli anni precedenti e fornire dati precisi sul proprio reddito. Si devono fornire anche informazioni su mutui ipotecari in corso (qualora si abbiano) e le informazioni relative alla casa che si sta cercando di acquistare. E’ anche una buona idea presentare le fatture della vostra carta di credito e qualsiasi altra informazione sui vostri debiti.

Gli istituti di credito hanno moduli differenti per le richieste dei diversi tipi di mutuo. Prima che voi compiliate una richiesta di preventivo online, assicuratevi bene che si tratti del modulo corretto per il tipo di mutuo che vi serve. Per esempio, se avete bisogno di un mutuo per una nuova casa, non compilate una richiesta per rifinanziare un mutuo esistente.

Una volta inviata la richiesta di quotazione su internet, sarà inviata al mutuante e vi sarà dato un tasso di quotazione relativo. E’ importante sapere che a questo punto, ancora nulla è scritto nella pietra e il tasso indicato potrà cambiare. I tassi di mercato hanno cambiamenti giornalieri e fino a quando non si sarà scelto il finanziatore e di conseguenza bloccata la migliore rata, il vostro preventivo di mutuo sarà soggetto a variazioni.

Le quotazioni di mutuo online sono eccellenti per ottenere un’idea di cosa c’è a vostra disposizione. Un preventivo del mutuo vi dirà di quale tipo di prestito potrete beneficiare e a quale tasso d’interesse potrete realisticamente arrivare a pagare nella vostra situazione individuale. L’utilizzo di Internet per ottenere quotazioni da diverse banche e ottenere un confronto dei mutui è il modo migliore per assicurarsi di ottenere il miglior mutuo alle condizioni più favorevoli per l’acquisto della vostra casa.