Quando si cerca casa è bene indirizzarsi prima alla ricerca di un buon mutuo. La ricerca del mutuo ideale è  importante quanto la ricerca dell’immobile. Per motivi diversi la scelta del mutuo presenta innumerevoli alternative e possibilità, ostacoli e  difficoltà.  In particolare  ci si può trovare a dover rinunciare ad ottenere il mutuo che si desidera e doversi accontentare di un ripiego o addirittura capita di vedersi negato l’accesso al finanziamento.

Sempre più spesso, a noi esperti del settore si rivolgono persone deluse, cui la  banca di fiducia non ha accordato il finanziamento per motivi che essi stessi non sanno spiegarsi. Persone che ritengono di avere tutte le credenziali personali e reddituali. Alle quali la “Banca” ha detto no senza motivare e con l’’ambigua risposta “operazione non  gradita”.

Molti istituti bancari adoperano dei criteri di valutazione del merito creditizio, le cui variabili sono difficili da prevedere e che mettono in difficoltà anche i mediatori.  Sono parametri di carattere sociologico che tengono conto di elementi di natura disparata ma che comunque attengono alla vita dei richiedenti. Come la composizione del nucleo familiare, lo stato civile, la moralità,  la propensione all’indebitamento e tanti altri.

Prevedere la finanziabilità in caso di operazioni marginali diventa difficile anche per gli operatori del sistema, che generalmente stringono rapporti interpersonali con la clientela e tengono a dare delle risposte certe. Si è reso necessario chiedere  un esito di fattibilità o pre delibera, che dà maggiori garanzie al cliente sull’ esito della pratica.

View the original article here

Sul mercato dei titoli di stato che apparentemente non ha nulla a che fare con il mercato dei mutui sta accadendo una cosa davvero singolare. Da alcuni mesi a questa parte i titoli di stato con cedola legata all’inflazione i cosiddetti inflation linked, hanno un rendimento negativo. Cosa significa? Che gli investitori soprattutto istituzionali (banche, SIM, fondi pensione ecc.) comprano massicciamente questa particolare categoria di titoli.

Ma perchè continuano a comprarli anche se i rendimenti sono diventati negativi?
Semplicemente perchè credono che quanto stanno perdendo ora in conto capitale (acquistano il titolo sopra il prezzo di rimborso ed anche considerando le cedole dei prossimi anni il rendimento resta negativo), lo recupereranno sotto forma di cedole maggiorate a causa dell’aumento dell’inflazione.

Nessuno può essere certo che le previsioni degli operatori finanziari saranno rispettate, ma sicuramente chi ha un mutuo a tasso variabile o sta valutando di sottoscriverne uno deve tenere in considerazione questo tipo di rischio. Chi non volesse questo tipo di rischio potrebbe sottoscrivere un mutuo a tasso fisso.

Mi si obietterà che ci sono quasi 2 punti percentuali a vantaggio del variabile, ma bisogna anche considerare che i tassi IRS sono abbondantemente sotto la loro media ed è difficile che ciò possa accadere di nuovo. Tanto più che da diversi mesi è in atto un rialzo dei tassi Euribor (quelli usati per i mutui a tasso variabile).

View the original article here

Capita sovente che quando si è in cerca di casa si pensa che il mutuo sia l’ultima cosa a cui dedicarsi. La domanda sembra spontanea: Perché indirizzarsi prima alla ricerca di un buon mutuo se prima non abbiamo trovato la casa giusta?.

Secondo il nostro modesto parere l’ideale sarebbe prima di ottenere l’eventuale delibera del mutuo per poi presentare una proposta vincolante.

Se proprio si è intenzionati a dedicarsi solo successivamente alla ricerca del mutuo, il consiglio è quello almeno di sottoscrivere la proposta d’acquisto immobile vincolandola all’ esito positivo della concessione del finanziamento, stabilendo gli importi e i tempi necessari.

View the original article here