Mutui Online

Vediamo che cosa significa e se conviene un mutuo 100%.

Normalmente i mutui finanziano un valore della casa inferiore al vero prezzo di mercato (mediamente 80%), ma oggi è possibile accedere a mutui 100%, ovvero per il complessivo importo stimato dal consulente esterno dell’istituto di credito.

E’ quindi possibile che il 100% del valore rilevato si discosti da quello effettivamente speso nell’acquisto della casa.

Questo servizio però comporta un aggravio dei costi per il richiedente in cambio di un finanziamento del mutuo al 100%: il costo extra si deve al fatto che viene estesa la copertura assicurativa dovuta alla ulteriore esposizione di capitale del 20%, sia per l’istituto di credito (che deve tutelarsi in caso di acquisizione crediti) e sia per il cliente.

Si può quindi semplificare dicendo che i mutui al 100% non esistono in quanto si tratta di un normale mutuo (copertura all’80% del valore dichiarato per l’acquisto di un immobile) più una polizza assicurativa che copre il restante 20% e che garantisce l’extra esposizione bancaria scaricando sul cliente finale l’extra costo.

Attenzione che nella valorizzazione del 100% non possono essere incluse altre spese quali ristrutturazione e acquisto mobili, anche se effettuando un mutuo 100 sarà più semplice utilizzare le disponibilità del Cliente per questi servizi.

Con il mutuo 100% possono essere scelti tutti i tipi di tassi e tutte le durate: ovviamente gli importi saranno funzione del prezzo dichiarato e potranno arrivare ai massimi erogati dalle altre tipologie di mutuo (normalmente si va da 50.000 a 300.000 euro).

Parlando di mutui agevolati, una tipologia particolarmente interessante è quella del mutuo prima casa per i dipendenti o pensionati del settore Pubblica Amministrazione.

L’ Istituto Nazionale di Previdenza per i Dipendenti dell’Amministrazione Pubblica (INPDAP) permette infatti di avere mutui a condizioni estremamente vantaggiose a patto di aver maturato un anzianità di servizio minima di 3 anni e di iscriversi mediante preventiva manifestazione di volontà di adesione esplicita (in base all’art. 3 bis della legge n. 222/2007 occorre fare richiesta di iscrizione attraverso moduli formali reperibili anche online).

Esiste un ulteriore requisito: il richiedente e i componenti del suo nucleo familiare non devono essere proprietari di altra abitazione nel Comune dove è situato l’immobile su cui si vuol accendere il mutuo, o in Comuni distanti meno di 100Km.
Soddisfatte queste richieste ecco che diventa possibile attivare un mutuo ipotecario INPDAP con durata 10,15, 20, 25, 30 anni e un tetto massimo finanziabile di 300.000 euro per l’acquisto della prima casa o di 100.000 euro per ristrutturazione.

Alla data attuale i tassi particolarmente vantaggiosi sono:

• mutuo inpdap tasso fisso: 4,15%
• mutuo inpdap tasso misto: 3,75%  fisso il primo anno, poi variabile con euribor a 6 mesi maggiorato di 100 punti

Il mutuo INPDAP prevede poi spese di gestione e di accensione particolarmente contenute, ma conviene sempre effettuare un preventivo con il dettaglio delle rate e del piano di ammortamento per confrontarle con altre offerte di mutui online, in modo da scegliere il più conveniente. Ricordiamo che le rate sono semestrali posticipate.

Solo qualche anno fa l’unico modo per ottenere un mutuo ipotecario era di guidare fino ad una banca o broker e fisicamente sedere di fronte a qualcuno che cercava di vendere qualcosa. Ora il processo di ottenere un mutuo può essere fatto comodamente da casa tua, attraverso un computer. Comunque ci sono rischi e insidie associati con i mutui online. Questo articolo riguarda i vantaggi e svantaggi dei mutui online, come pure molti suggerimenti qualora doveste decidere di scegliere il mutuo attraverso Internet.

Una delle più grandi preoccupazioni con i mutui online è la sicurezza. Quanto sono sicure le vostre informazioni? Assicuratevi di poter trovare un indirizzo fisico per queste agenzie prima di presentare informazioni personali. Mai fornire dati sensibili attraverso un modulo online o un’applicazione: questo dovrebbe essere fatto esclusivamente tramite telefono.

Il passo successivo consiste nell’individuare con chi state trattando. In genere, gli attori ricadono in tre categorie:

• finanziatori diretti
• brokers di mutui
• selezionatori di potenziali acquirenti (“lead”)

Un finanziatore diretto è effettivamente colui che eroga il prestito. La maggior parte dei finanziatori diretti sono normalmente istituti di credito e hanno più programmi per voi tra cui scegliere. Questi tendono inoltre ad essere i più sicuri con cui trattare.

I brokers sono intermediari specializzati nel prendere la vostra richiesta e, comparando decine o addirittura centinaia di diverse banche e istituti, trovano la miglior corrispondenza tra la vostra richiesta e la quotazione di un mutuante. Mentre questo può essere un grande servizio, possono esserci alcuni rischi supplementari: primo, le vostre informazioni finanziarie verranno diffuse su Internet senza che voi possiate tenerne traccia. Un altro potenziale problema è che brokers senza scrupoli spesso cercano di “aggiungere” inutili extra per aumentare i costi di chiusura pratica e quindi aumentare i loro profitti.

Infine, i generatori di “lead” sono esattamente quello che dice il loro nome: imprese specializzate nel selezionare potenziali acquirenti. Queste prendono le vostre informazioni e le vendono ai brokers. Questi sono fra tutti i tipi le società meno sicure con cui lavorare, e possono anche generare parecchi fastidi sotto forma di telefonate anche molto dopo che avrete già acquistato la vostra nuova casa. Invece di lavorare con questi ultimi,  cercate voi stessi broker affidabili con cui collaborare.

In breve i mutui online possono essere sia una benedizione sia una maledizione. Fate diverse ricerche prima di fare affari con chiunque online, e assicuratevi di poterli contattare telefonicamente prima di fornire informazioni sensibili.